Location ou financement? Les avantages de chaque option

Au moment d’acheter un nouveau véhicule, les consommateurs sont souvent confrontés à un choix complexe : la location ou le financement. En effet, ceux et celles qui ne souhaitent pas payer comptant pour leur nouvelle voiture devront décider s’ils préfèrent acheter en étalant les paiements sur plusieurs mois, ou louer le véhicule et payer seulement une partie du coût total d’achat.

Comme la location d’un appartement ou l’achat d’une maison, l’achat par financement ou la location d’un véhicule neuf comprend des avantages et des inconvénients pour chaque alternative. La meilleure solution sera donc dictée par la situation personnelle et les besoins de chaque acheteur. Ultimement, il faut sortir sa calculatrice, et ne pas hésiter à demander conseil auprès de notre planificateur financier.

Le financement

Tous les manufacturiers (en excluant peut-être les constructeurs de voitures exotiques) offrent diverses solutions de financement aux consommateurs. Échelonnés sur des termes allant de 24 à 84 mois (parfois plus dans certains cas), ces plans ont l’avantage d’être offerts à taux d’intérêt beaucoup plus avantageux que ce que peut offrir une institution financière.

Les options de financement à 0 % d’intérêt sont légion, et généralement le taux ne dépasse pas 5,9 % sur la majorité des modèles neufs sur le marché. À moins que l’on ait accès à une marge de crédit préférentielle, difficile de trouver un financement plus abordable ailleurs.

L’avantage principal du financement est qu’il permet au final d’être propriétaire de son véhicule. De plus, même si nous avons accès à suffisamment de fonds pour acheter notre nouveau véhicule aujourd’hui, il est souvent plus sage en raison des taux réduits de placer cette somme à la banque où il rapportera plus en intérêt que le coût du financement.

Quelques conseils cependant. À moins de profiter d’un financement à 0 % sur 72 ou 84 mois, il est rarement avantageux d’opter pour un plan de financement dont le terme s’étire sur plus de 60 mois. Il ne faut pas oublier que la garantie de protection d’un véhicule neuf sur l’ensemble des composantes mécaniques ne dépasse jamais 5 ans (à quelques exceptions près).

Donc, si l’on opte pour un financement à très long terme, nous pouvons nous retrouver dans la fâcheuse situation d’être propriétaire d’un véhicule qui n’est plus couvert par la garantie et qui pourrait alors exiger des réparations d’envergure, mais dont nous ne sommes pas encore propriétaire. On ne peut donc pas s’en débarrasser facilement, surtout s'il vaut moins que ce que nous devons sur le prêt.

La location

Si l’achat par financement est relativement simple, la location exige un peu plus de calculs et un peu plus de réflexion. La location permet de mettre un véhicule neuf dans notre entrée de cour pour une période variant entre 24 et 60 mois (36 et 48 mois sont par contre les termes les plus communs) tout en payant seulement une portion du véhicule. La portion restante, que l’on appelle valeur résiduelle, peut être payée à la fin du contrat de location si l’on souhaite alors devenir le propriétaire du véhicule en question.

Imaginez que vous désirez acquérir un véhicule d’une valeur de 40 000 $ taxes et frais inclus. On vous offre un plan de location sur 48 mois avec une valeur résiduelle de 18 000 $. Vous devrez donc payer 22 000 $ sur 48 mois. Prenons ensuite le même véhicule en achat sur 48 mois et mettons de côté les intérêts pour un moment, question de simplifier le tout.

Dans le cas de la location, vous allez payer mensuellement 458,33 $ (22 000/48). Dans le cas de l’achat, votre paiement mensuel sera de 833,33 $ (40 000/48). Évidemment, l’achat est plus dispendieux, mais vous êtes alors propriétaire. Si après quatre ans vous revendez le véhicule pour 20 000 $, ces quatre années auront une valeur nette de 20 000 $ comparativement à 22 000 $ dans le cas de la location. Mais si votre véhicule a été accidenté, ou sa valeur de revente est simplement très faible, et que vous ne pouvez avoir plus que 15 000 $ à la fin du terme, les quatre années en financement auront coûté 25 000 $ au lieu de 22 000 $ pour vous retrouver au même point.

Et voilà la complexité. Il est très difficile de prévoir l’avenir. Il faut donc se poser quelques questions avant de choisir entre la location ou le financement.

Premièrement, combien de temps souhaitez-vous conserver votre véhicule? Si vous désirez remplacer votre véhicule tous les trois ou quatre ans, la location est généralement la meilleure option, car vous n’avez pas à subir la dépréciation reliée à un achat. Vous n’aurez pas non plus à revendre votre véhicule à la fin du contrat. Il faut savoir aussi que le taux d’intérêt exigé pour une location est parfois plus élevé que lors d’un financement, et que s’il faut financer le montant résiduel pour acheter notre véhicule après la location, il faudra souvent le faire à taux d’intérêt plus élevé.

Cela veut dire qu’il est rarement avantageux de louer un véhicule et ensuite l’acheter au lieu de simplement le financer au départ.

Autre considération : quand nous louons un véhicule, nous ne sommes pas propriétaires. Il y a donc des restrictions imposées par le manufacturier, spécifiquement au niveau du kilométrage annuel. Souvent, on ne peut parcourir plus de 24 000 kilomètres annuellement lorsque nous louons notre véhicule.

Il existe aussi des options permettant de restreindre le kilométrage à 16 000 ou 20 000, mais l’idée est que nous ne sommes pas libres de faire ce que l’on veut. Ainsi, si nous parcourons beaucoup de kilomètres chaque année, la location devient rapidement moins avantageuse, car nous aurons à payer des frais punitifs à la fin.

Ultimement, avant de choisir entre l’achat et la location, il faut savoir combien d’années nous voulons garder notre véhicule et combien de kilomètres nous avons à parcourir. Ensuite, il faut sortir la calculatrice et calculer le coût total de chaque option selon nos besoins.

En terminant, pour ceux et celles qui souhaitent déduire les dépenses reliées à leur véhicule sur leur déclaration de revenus, mentionnons que les avantages fiscaux sont souvent plus importants lorsque nous louons. Pour les propriétaires d’entreprises, les travailleurs autonomes ou les représentants sur la route, une discussion avec un fiscaliste s’impose.